Diğer

Emekliliğe geçişte paranızı yönetmek için 5 ipucu

Emeklilik dönemine geçtiğinizde işler zorlaşır. Emekli olmak için yeterince para biriktirdin mi? Yoksa çalışmaya devam etmeli misin? Finansal danışman Allan Roth emeklilik gelirken en iyi seçimler yapmak için bazı ipuçları sunuyor. Şovun keyfini sür!

Margaret Manning:

Buradaki misafirim, Wealth Logic'in kurucusu olan Allan Roth. 25 yılı aşkın bir süredir yatırım dünyasında ve kurumsal finansmanda yer almıştır. İyi yatırım kararları almayı bilir ve emekliliğinizi planlamanıza yardımcı olacak bazı harika ipuçlarına sahiptir. Hoş geldin Allan.

Allan Roth:

Teşekkür ederim.

Margaret:

Bugünün tartışması, bir ya da iki yıl içinde emekli olduğunuzda ya da işinizden vazgeçtiğinizde, o yaşam dönemine odaklanacak ve şimdi emekliliğinize geçiyorsunuz. Bu geçiş döneminde kendilerini harcamaların en iyisi haline getirmek ve paralarını yatırmak için bulan kadınlara tavsiyeniz nedir?

Allan:

İlk ve en önemlisi, emekliliğe yakın olduğunuzda, ne kadar harcadığınızı anlayın. Sonra, bunu ne kadar biriktirdiğinle karşılaştırabilirsin. Bu size bir veya iki yıl içinde emekli olup olmamanız konusunda makul bir anlayış sağlayacaktır. Bu inanılmaz derecede önemli.

Margaret:

Emeklilik yavaş yavaş yeniden tanımlanmasına rağmen, insanlar hala “Ben altmışım. Emekli olacağım. ”Ya da o yaşta emekli olma haklarına sahip olduklarını hissediyorlar. Yine de, dediğiniz gibi, yeterince biriktirmediyseniz veya hiç paranız yoksa, belki biraz geciktirmelisiniz.

Allan:

Kesinlikle. Portföyünüz, tasarruflarınız, depolanmış enerji gibidir. Eğer yeterince varsa, hayatın boyunca istediğini yapmak için bir özgürlük verecek. Bu yüzden yeterince depolanmış enerji biriktirdiğinizden emin olmalısınız, ya da yaşamınızın geri kalanı boyunca yaşayacağınız yolu değiştirmelisiniz.

Margaret:

Birkaç gün önce, web sitemize emeklilikten tasarruf konusunda bir yazı ekledik ve insanlar “Bu şey tasarruf denen şey nedir?” Dedi. Birçok kadın ve erkeğin bir kuruş bile kurtaramadığı görünüyor. Emekliliğe giden para biriktirmezler. Bu durumda biri ofisinize gelirse, onlara ne söylerdiniz?

Allan:

Bu durumdaki insanların iki seçeneği vardır: Ya şimdi, aynı şekilde harcamaya devam etmek istiyorlarsa, mütevazi bir emekliliğe sahip olmaya ya da hayatlarının geri kalanında çalışmaya başlıyorlar. Kısayol yok.

Margaret:

Daha önceki bir tartışmada, emeklilik öncesi dönemde kötümser düşünmek ve daha az harcamak zorunda olduğunuzu belirttiniz. Yani, her ay maaşımızı aldığımızda, bir kenara koymalıyız. Bu, satın almayı bırakmamız gerektiği anlamına mı geliyor?

Allan:

Evet. Emeklilik planınıza ne yapacak ne yapacağınıza karar vermelisiniz. Emekliliğinizi bir ay satın almak için bir aylığına geri göndermeye karar verirseniz, bunu yapmaya devam etme şansınız olur. Bu şekilde yıllarca emekli olamazsınız. Yapman gereken şey doğru.

Margaret:

Amerika Birleşik Devletleri'nde sosyal güvenliğe sahip bir güvenlik battaniyen var. Sanırım 62'de çıkarmaya başlayabilirsiniz.

Allan:

Evet, altmış iki genellikle en erken.

Margaret:

Bu muhtemelen başka ülkelerde de geçerlidir. ABD hakkında konuşmak, sosyal güvenliği ne zaman alacağınıza dair tavsiyeniz nedir? İnsanlar 62'de almalı mı yoksa 70'e kadar mı beklemeli?

Allan:

Sağlık sorunlarına bağlı, ancak zamanın% 99'u sosyal güvenliği geciktiriyor. Burada ABD'de, 70 yaşına kadar gecikmek için iyi bir seçim. İnsanlara gösterdiğim hesaplamanın bir kısmı, Saptırmaya Değer Verme olarak adlandırdığımız şeyle ilgilidir.

Bu, nakit akışı elde etmek için belli bir miktar para ödediği yer, yani, çoğu zaman kendi paralarının geri dönüşü olan bir gelir. Enflasyona göre ayarlanmış olan nakit akışında gelecekte ne alacaklarına sosyal güvenlikten ne kadar vazgeçmeleri gerektiğini karşılaştırıyorum. Hesaplama, bu rantı gerçekten de% 45'lik bir indirim ile satın aldıklarını göstermektedir.

Margaret:

Yani insanlar bir rantına yatırım yapabilir mi? Ayrıca, bunun erken yapılması için daha iyi bir şey olduğunu söylüyorsunuz, çünkü sosyal güvenliğinizi erken aldıysanız, bundan daha fazlasını elde edersiniz.

Allan:

Kesinlikle. Zengin insanların daha uzun yaşadığını gösteren çok fazla veri var. Yani, eğer sosyal güvenliği erteleyecekseniz, muhtemelen bir yuva yumurtası inşa ettiğiniz anlamına gelir. Bu nedenle, yaşam beklentiniz, her şey eşittir, ortalamadan daha uzun olacaktır. Yapılması gereken en doğru şey budur.

Margaret:

Bu noktada, kısmi zamanlı çalışma ve bankaya ayda 500 $ veya 1000 dolar koyma, en azından sosyal güvenlikten en az bir bağımsızlık verecek. Bu sayede açabileceğiniz kendi tasarruflarınız olacaktır.

Allan:

Kesinlikle. Geçiş dönemi boyunca hep yarı zamanlı çalışıyorum. Eğer işten ayrılır ve aniden boş zamanlarınız varsa, aslında daha fazla para harcamış olursunuz. Bu özellikle sağlıklıysanız doğrudur; seyahat edebilirsin, golf oynayabilirsin, vb.

Ben daha çok keyif aldığınız bir şey üzerinde çalışmak, ama daha az yapmak, emeklilik ve finansal özgürlüğe geçiş yardımcı olur inanıyoruz.

Margaret:

Bu, duygulara girdiğimiz yerdir, çünkü insanlar “Tüm bu yıllar boyunca çalıştım ve şimdi emekliye ayrılmayı ve şeyimi, tutkumu yapmayı hak ettiğimi” düşünmeye başladılar. Bunun için gitmeliyiz, ama tutkunun bize para kazandırdığından emin ol. Ceplerimizi daha da boşaltacak şeyler yapmamalıyız.

Allan:

Tutkunuzu karşılayabildiğinizden emin olun.Yapmak istediğiniz son şey, tutkunuzun hesabınızı iki yıl boyunca tüketmesidir. Sonra, iş gücünüzün dışında olduğunuzdan, asgari ücretlerle bir iş bulmaya çalışmanız gerekir. Tavsiyem, tutkunuzu sürdürmek, ama akıllıca yapmak.

Margaret:

Gerçi kavramak gerçekten zor bir kavram, çünkü Altmış ve Ben toplumundaki kadınların çoğunun zorlu hayatları oldu. 16 ya da 17 yaşındayken çalışmaya başladılar ve 60'a geldiklerinde “Sadece bana sosyal güvencemi ver” dediler. Gerçekler battı, ama belki de geçiş dönemi batmaya başladığı yer. Bütçeye sahip olmak gerçekten önemli.

Allan:

Bir çok çalışma, daha fazla para harcamanın sizi daha fazla mutlu etmediğini gösteriyor. Oldukça mütevazı bir yaşam tarzı ile yaşamaktan memnunsanız, o zamana kadar bu mali özgürlüğü elde edersiniz ve eğer ucuzlarsa o tutkuları takip edebilirsiniz. Eğer tutkunuz bir yat sahibi ve dünyaya yelken açıyorsa, çok fazla depolanmış enerji alacak.

Margaret:

Bu geçiş döneminde olduğunuzda, bildirinizi teslim ettiyseniz veya kendinize bir yıl vermiş olsanız, yatırım açısından neler yapabilirsiniz? Belki de Amerika Birleşik Devletleri'nde 401 bin dolarlık bir şirketiniz var. Ne tür başka bir yatırım önerirsin?

Allan:

IRA ya da 401K Amerika Birleşik Devletleri'nde vergiden muaf olan bazı vergi ertelenmiş tasarruf inancıyım. Bu, onu mantıksız bir soygun aracı yapar. Bu konuda iyi olan şey, Kongre'nin nihayetinde Amerika Birleşik Devletleri'nde bizi etkileyecek olan vergi kanunlarına neyin yapacağı konusunda bir çeşitlilik sağlıyor.

Tasarruf kesinlikle iyi bir yaklaşım. İlginç bulacağınız bir şey, Terrance Odean ve Brad Barber'ın “Erkek çocuklar olacak” araştırması, kadınların erkeklerden çok daha iyi yatırımcı olduğunu gösteriyor.

Margaret:

Neden bu olduğunu düşünüyorsun?

Allan:

Sanırım erkeklerin daha fazla güvenirliliği var. Bu, bir sonraki sıcak sektörlerin veya stokların ne olacağını, pazarın ne yapacağını, vb. Tahmin edebileceğimize inanmamıza neden oluyor.

Margaret:

Sizce erkeklerin bir tür oyun, bir meydan okuma olarak yatırım yaptıklarını düşünüyor musunuz?

Allan:

Genel olarak, piyasadan daha akıllı olduğumuzu düşünüyoruz. Tabi ki, çok fazla güvenirliliği olan bazı kadınlar da var. Cinsiyetinizde çok fazla pozitif var, daha iyi yatırımcılar yapıyorsunuz; daha uzun yaşıyorsun.

Margaret:

Benim cevabım, kadınların bütçeyi nasıl daha iyi bildiklerini bilmeleridir, çünkü alışverişi yaptık ve masrafları karşıladık, bu yüzden daha gerçekçi olmak zorundaydık.

Kendi haline yatırım yapan, çevrimiçi hisse senedi alıp satan bir insan hayranı mısınız?

Allan:

Kendi yatırımlarını yapan insanları destekliyorum, ama kendi spekülasyonlarını değil. Bir spekülasyon, “Bence Eastman Kodak ve General Motors iyi gidiyor.” Bunlar, çeyrek asır önce gezegendeki on en değerli şirketlerden ikisi idi. Bugün onlar değersiz, bu yüzden spekülasyon. Heyecan verici, ama işe yaramıyor.

Temelde gezegendeki her halk sağlığı şirketinin sahibi olan birkaç endeks fondan oluşan geniş bir portföy oluşturacaksanız ve bunu doğru yaptığınızda, bunu yapmanın daha iyi bir yolu. Bu yatırım yapıyor. Bireysel hisse satın almak spekülasyon.

Margaret:

Facebook, Microsoft, Google, Apple tarafından baştan çıkarılması kolaydır. Bütün bu şirketler çok iyi görünüyor ve herkes başarılı olmak için bağlı oldukları için işlerinin birkaç parçasını almak istiyor. Ancak, belirttiğiniz gibi, dünya öngörülemeyen şekillerde değişiyor.

Allan:

Dünya değişiyor. Az önce adını verdiğiniz şirketler büyüme şirketleri. Onlar stok canları. O zaman değer şirketleri var; dövülmüş şirketler. Örneğin Warren Buffett, bir değer yatırımcısıdır.

Veriler, uzun vadede kötü stokların iyi stoklardan daha iyi yatırımlar yaptığını göstermektedir. Çünkü iyi stokların beklentileri çok yüksek. Öte yandan, kötü stoklara yönelik beklentiler o kadar düşük ki, onları aşmaları daha kolay.

Margaret:

Medya, karlarını açıkladıklarında “sevgililer” şirketlerinde de oldukça zor görünüyor. Genellikle büyük kârlar olurlar, ancak genellikle yeterince iyi olma eğilimindedirler.

Allan:

Bu yüzden Apple gibi bir şirket rekor satışları açıklayabilir, ancak hisse senetleri beklentiler daha yüksek kazançlara sahip olduğu için düşüyor. Öte yandan, bir şirket yarım milyar dolarlık zarar açıklayabilir ve hisse senedi yukarı doğru hareket eder, çünkü piyasada bir milyarlık zararın dörtte biri bekleniyor.

Margaret:

Şimdiye kadar hisse senedi yatırımında konuştuk. Tahvil almaktan ne haber? Size daha düşük bir getiri verebilirler, ancak daha güvenlidirler. Finansal danışman olarak, hisse senetlerini veya tahvilleri önerir misiniz?

Allan:

Bence ikisini de yapabilirsin. İnsanlar tahvillerin sabit gelir gibi olduğunu düşünüyor. Ancak, aslında, daha çok, size, finansal özgürlüğünüzü getirecek olan, sabit enerjili bir depo gibi. Tahvillerin iki amacı vardır: Bir, tank stokları sırasında orada olmak, ve iki, yeniden dengeleme dediğim şeyle ilgisi vardır.

Yarım hisse senedi ve yarım bağ olacak bir portföyünüz olduğunu ve bu oranı koruyacağınız bir yatırım politikası imzaladığınızı varsayalım. Depo stokları olduğunda, bu, daha fazla stok almak ve hatta dengeyi sağlamak için bu sıkıcı tahvillerden bazılarını satmak zorunda olduğunuz anlamına gelir.

Sürü tipik olarak tam tersini yapar. Hisse senetleri arttığında hisse alırlar; o zaman daldırırlar ve insanlar panik yapar ve satarlar. Yüksek almak ve düşük satmak, tekrar etmemiz hatasıdır ve bu eğilim tüm kültürlerde görülür.

Margaret:

Bu doğru.Küresel bir toplulukta yaşıyoruz ve temel bilgiler her yerde geçerli görünüyor. 60 yaş üstü bir sürü kadın için bu zor bir zamandır. Balon patladı ve şimdi onların daha iyi olma umutlarının hiçbir temeli olmadığını fark ettiler.

Bahsettiğiniz gibi, 2008'deki kriz nedeniyle, dünya çapında birçok insan acı çekti; Emeklilikleri için biriktirdikleri parayı kaybettiler. Şimdi zaman maliyetinize bakmaya geldi ve çalışma yarı zamanlı ya da tam zamanlı çalışmak ve durumunuz hakkında gerçekçi olmak için elinizden gelenin en iyisini yapın.

Allan:

Öte yandan, çok fazla para ile ölmek de amaç değil. Hayatınıza anlam ve mutluluk veren ve gerçekçi olmanın peşinde koşmak arasındaki bir takas.

Margaret:

Daha önce tartıştığımız gibi, neredeyse emekli olmanızdan önce kazancınızın sınırına kadar harcıyor olacaksanız, emekli olduktan sonra maliyetinizi düşürmeniz, daha ucuz ve daha az malzeme satın almanız gerekecektir. Neyse ki yaşlandıkça, artık bu kadar çok şey istemiyoruz. Etrafa bakıp, “Elimde pembe olanlardan başka bir yemek tabakına ya da mavi Noel ışıklarına ihtiyacım yok” diye düşünüyorum.

Allan:

Pahalı şeyler için asla ödeyemeyen perakendecilerden çok memnunum. Mesela, güzel otellerde kalmaktan hoşlanıyorum, ama her zaman% 50 indirimden yararlanmaya çalışıyorum. Tercih edilen indirimli servis sağlayıcım Priceline.

Bu otelde muhtemelen herkesten daha az para ödediğimi bilerek tatmin olurum. Bu yüzden, bir yerde pire yüklü bir motelde kalmak gibi, zorunlu olarak ertelemeye bile gerek yok. Bir şey için iyi bir fiyat alıyor.

Margaret:

Akıllı harcama yapmak ve uygun fırsatları bulmak için mevcut teknolojiyi kullanmakla ilgilidir. Uçak biletlerini de içeren her türlü şeyi, sadece ne zaman satın alacağınızı bilerek kaydedebilirsiniz. Kaynaklar orada.

Allan:

Kesinlikle. Web geçen yıllarda gerçekten bir şeyleri değiştirdi. Bazı insanlar boş zamanlarında satranç ve Sudoku oynamaktan hoşlanırlar; İyi bir pazarlık elde etmek için biraz araştırma yapmayı seviyorum. Ben 5 $ yerine 4 $ için bir şampuan almayı değil, daha büyük bilet öğelerle demek istemiyorum.

Margaret:

Aslında daha büyük alışverişlerde tasarruf edebileceğiniz yerdir. Bahsetmek istediğim başka bir şey, bu geçiş zamanına girdiğinizde, aslında yeni maliyetlerle de uğraşıyorsunuz. Sadece sahip olduklarınızı yönetmek zorunda değilsiniz, birkaç şeyi tahmin etmelisiniz. Bunun hakkında biraz konuşur musun?

Allan:

Evet. Örneğin, Amerika'da 65 yaşından önce emekli olursanız, ödemek için çok pahalı bir sağlık bakımına sahip olacaksınız. Nerede yaşadığına bakmadan, seyahat etmek ve para harcamak için ellerine daha fazla zaman ayıracaksın. Yani insanlar genellikle erken emekli olduklarında ve daha gençken maliyetler yükselir.

Margaret:

Ayrıca, seyahat sigortası gibi şeyler yaşlandıkça dramatik bir şekilde artmaktadır.

Allan:

Genel olarak, seyahat sigortası hayranı değilim.

Margaret:

Neden olmasın?

Allan:

Kaybedemeyeceğiniz şeylerin sigortalanmasını istediğinize inanıyorum. Örneğin, 100 $ 'lık bir elektronik cihaz satın aldıysanız ve size 30 $' lık uzun bir garanti satarsanız, sigorta satın alırsınız. Garanti süresi dolduktan bir gün sonra bozulursa, muhtemelen web üzerinde 50 dolara satın alabilirsiniz, böylece uzatılmış garantiyi anlamsız hale getirir.

Hayat sigortası ya da ailenizin yaşam tarzını büyük ölçüde değiştirmek zorunda kalacağı bir şey önemlidir. Kaybetmeyi göze alamayacağınız şey için sigortalamak istiyorsunuz. Bir arabada sorumluluk sigortası, bir kazaya karışmanız halinde kesinlikle istediğiniz bir şeydir.

Margaret:

Başka bir röportajda kötümserliğin güçlü bir şey olduğunu söyledik. Aslında olumlu bir etkinin tersi var. Kötümserseniz ve neyin yanlış gidebileceğini araştırıyorsanız, davranışınızı, harcama alışkanlıklarınızı sınırlandıran bir fark yarattığı yerde hazırlanabilir ve değiştirebilirsiniz.

Allan:

Denetleme önemlidir. Bir çift bana bir kez geldi, kim yanlış gidebilecek her türlü şey için sigortalandı. Ne yazık ki, her yıl sigorta primleri için çok fazla para ödüyorlardı çünkü emekliliğine asla vuramazlardı.

Margaret:

Harikasın, Allan. Geçiş döneminden geçtiniz, ve şimdi duyduğumuz şeyleri durup yansıtmanın zamanı geldi. Maliyetlerimizi düşürmeyi ve bir bütçe almayı, belki de sosyal güvenceyi sürdürmeyi düşünmeliyiz. Bu özel görüşmeye ekleyebileceğimiz herhangi bir kaynak düşünebilirseniz, bu harika olur.

Allan:

Bahsetmek istediğim bir kitap var. Mike Piper'in yüzlerce sayfalık inanılmaz derecede basit bir kitabıdır.

Margaret:

Bu iyi mi?

Allan:

Bu çok güzel ve çok basit. Anlaması kolay ve bence topluluğunuza gerçekten yardımcı olur.

Margaret:

Olağanüstü. Makalede buna bir link koyacağız çünkü bu çok yararlı. Harika oldun. Anlayışlarını seviyorum. Çok teşekkür ederim Allan.

Emekliliğinize geçiş için hazır mısınız? Ana işini bıraktıktan sonra yarı zamanlı çalışmaya istekli olur musun? Zaten emekli olduysanız, deneyiminizi paylaşmak ister misiniz? Lütfen sohbete katılın!

Schau das Video: Der Weg zur sicheren Rente Teil 3